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监管措施-积极鼓励市场主体举报车险手续费违规行为

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監管部門對車險市場亂象的治理決心和手段都在不斷升級。繼多地實施車險實名制繳費后,為了進一步戳破服務費「貓膩」,近日,黑龍江銀保監局要求轄區內財險公司銷售車險的手續費及傭金比例等信息須直接印製在保單上,讓消費者對自己車險保費信息一目了然。有專家指出,該舉措不僅將手續費暴露在「陽光下」,還可以有效配合監管其他規定對車險手續費高返點等亂象造成打擊。

分析人士指出,針對車險領域的嚴監管已經到來,未來還有更加嚴格的趨勢。此前,監管部門曾公開表態,各地銀保監局存在工作開展不平衡、查處力度不一的問題。有一些地方銀保監局目前還沒有實質性的查處動作,導致當地保險機構仍在觀望。

同時,黑龍江銀保監局隨該《通知》一起還下發了直接銷售渠道、個人代理渠道等5類渠道代理示例,並要求各財險公司儘快協調辦理,抓緊解決操作層面存在的打印設置等技術問題,確保自2019年7月15日起向客戶出具的車險保單符合該《通知》要求。

《通知》顯示,銷售渠道信息包括銷售渠道分類,手續費/傭金比例、金額,渠道名稱,聯繫電話。

例如,今年3月,太保財險大連分公司車商業務部以虛列維修費方式向出具發票的汽車銷售服務公司支付費用,因此被大連銀保監局罰款40萬元;中華聯合財險迎澤區支公司因存在商業險手續費和交強險手續費實際支付比例與財務記賬比例不一致的行為,造成財務數據不真實,累計被罰26萬元。

對此,某大型財險公司分公司的車險營銷負責人向北京商報記者表示,銷售渠道信息透明化這一舉措,應會對保險公司通過中介機構虛列代理人業務、虛列費用等車險亂象造成打擊,並且如果個別保險公司為了業務增長違規多返點就很容易被發現,其他家公司也會更容易進行舉報,而監管對該方面違規的處罰也比較嚴厲。

而對於險企車險綜合成本率過高的原因,王向楠表示,源於車險供給充分、同質化強,以及客戶獲取成本高、市場規模小、風險分類能力偏弱等因素,但與全球水平相比,主要原因在於車險手續費費率過高。

同時,一位全國性保險經紀公司負責人表示,該措施其實更多的是讓消費者明白在車險消費過程中都有哪些費用。此前,部分消費者對於給保險公司還有分銷機構(經紀、保代)將手續費加在保單里的類似事情並不知情。不過,接下來可能會導致分銷機構會送更多的服務來吸引客戶,可能分銷機構造成成本增加,保險公司的成本也會增加。

近日,銀保監會副主席梁濤表示,各級監管部門對於保險業的突出風險和問題,目前正在陸續進場開展檢查,檢查的內容主要覆蓋公司治理、償付能力、資金運用、車險、農險、短期健康險等方面。

保單須列明傭金比例為進一步加大車險市場亂象綜合整治力度,維護消費者合法權益,近期,黑龍江銀保監局下發《關於在機動車輛保險單中載明銷售渠道信息的通知》(以下簡稱《通知》),要求轄內各財險公司在出具的交強險和商業車險保單上應載明保險業務的銷售渠道信息。

新規倒逼費率透明化北京商報記者隨機採訪了湖南一位車主吳昊,當吳昊聽聞該《通知》的發佈后,興奮說道,「我找不同的代理人買車險,保費總是不一樣,如果這項措施在重慶當地出台,那我就比較清楚我的保費到底交給了誰、他們賺了多少錢,還有保費為何會有所不同」。

亂象頻發衝破費率據了解,費用數據不真實、虛列費用套取手續費,給予投保人保險合同約定外利益等違規現象在車險市場多發,而這也導致了車險費率衝破正常限度。

同時,多項規定也相繼下發。如今年1月被業內稱之為「史上最嚴車險自律公約」的《機動車輛保險自律公約》出台,其中對車險手續費管控進行了重要強調,例如要求險企據實列支不做假賬,嚴禁各種「送禮」行為等。

《通知》要求,手續費/傭金比例、金額以保險公司進行跟單核算並納入手續費及傭金科目核算的金額及其比例為準。

另據媒體報道,6月底一場圍繞車險第三方平台業務展開的排雷行動,正在各財險公司中展開。各財險公司須對未備案的第三方平台定期補充備案,旨在有效促進車險第三方平台交易風險監測工作。

雖然經營車險的各家機構為爭奪市場、擴展業務規模不惜違規,但實際經營中,除大型財險公司外,不少險企的車險經營均處於虧損狀態,其車險綜合成本率也超過100%。

具體來看,銷售渠道按是否產生手續費及傭金分為兩大類,即直接銷售渠道和中介銷售渠道。直接銷售渠道包括保險公司門店直銷、電話銷售和互聯網銷售等經由保險公司各分支機構門店或保險公司簽訂勞動合同的業務員、話務員以及保險公司設立的網銷平台銷售的保險業務;中介銷售渠道分為個人代理渠道、專業中介渠道、兼業代理渠道及其他中介渠道四個小類。

嚴監管持續加碼對於車險市場違規亂象,監管部門整治力度不斷升級。

從2019年上半年下發的368張罰單來看,財險公司的90餘張罰單中, 涉及虛列費用、財務數據不真實、提供虛假資料等違規原因的罰單數量佔比超過一半,此外,給予合同外利益這一違規現象出現的頻次也較高。

而據北京商報記者了解,在今年6月20日,湖南就已開始實行類似要求。而對於此舉是否會進行全國推廣,某險企車險負責人表示,該舉措將對整個產業的市場結構、成本盈利結構造成影響,目前還有待觀察和嚴謹的研究。

為此,在今年5月,中國銀保監會財險部在監管內部下發《關於繼續加大車險市場亂象整治力度有關事項的函》,在查實險企違規使用報批的車險費率后,先後對32個計劃單列市和地市級保險機構,採取停止商業車險條款和費率的監管措施。

「從合規方面看,這類措施讓車險費率更加透明,打印在保單上的『手續費1』肯定是合規的,進而導致手續費定型,即便想增加一些手續費搶單,用在灰色地帶的『手續費2』去補,現在被查的風險就會高很多,之後車險盈利與否可能主要是『賭』理賠率了。」該負責人談道。

今年2月,中國保險行業協會發佈《關於建立機動車保險條款、費率違法違規舉報制度的通知》,公布舉報信箱、受理範圍、線索要求、保密措施等信息,積極鼓勵市場主體舉報車險手續費違規行為。

王向楠還表示,雖然此舉有助於規範市場,但是保險公司給中介機構的費用可以通過很多其他方式實現,此舉或可能助長其他更嚴重的不規範行為,所以應當加強現場檢查等配套措施。

「該措施強制將手續費信息與消費者分享,豐富了保險交易雙方的支付/回報的信息,也加強了同類中介之間和不同中介類別之間的競爭,同時提升了消費者和保險公司的市場地位。」中國社科院保險與經濟發展研究中心秘書長王向楠談道。

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